В 2024 году граждане, которые воспользовались возможностью списания долгов, столкнулись с множеством нововведений. Первая неделя августа тоже не стала исключением — наконец подписан Федеральный закон от 08.08.2024 N 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», который позволяет сохранить залоговое имущество. Что эти изменения принесут в сферу банкротства? Давайте разбираться!
Все мы уже заучили, как таблицу умножения, что обратить взыскание на единственное жильё должника нельзя. Оно защищено так называемым «иммунитетом». Но это не касается ситуации, когда имущество находится в ипотеке, т. е. в залоге. Кредитор, являющийся залогодержателем, имеет право на обращение взыскания на предмет залога в случаях, если просрочки обязательства стали регулярными (более 2 раз за последние 12 месяцев), в случае, если в отношении должника введена процедура признания его несостоятельным (банкротом) и ещё в ряде случаев. Т. е., если жильё в ипотечное, пусть даже самое-самое единственное и с маткапиталом — оно подлежало изъятию.
В случае банкротства у человека всегда изымался объект недвижимости, который был заложен, и продавался на торгах ниже рыночной стоимости (первоначальная цена - 80 % от оценочной стоимости). Это правило действовало даже тогда, когда заёмщик исправно платил по ипотечному кредиту, но испытывал трудности с выплатой других долгов.
В итоге зачастую и гражданин и банк-залогодержатель оставались в невыгодном положении.
Как шли к принятию поправок?
Ещё в 2023 году в Государственную Думу на рассмотрение был внесён законопроект № 309801-8, который предполагал, что граждане-должники смогут сохранить ипотечное жильё.
Согласно первой редакции законопроекта, гражданам предлагался льготный режим: они могли продолжать получать потребительские кредиты для погашения основного долга и процентов по ипотеке. Мошенничество в сфере кредитования это бы не являлось. После погашения ипотеки они могли воспользоваться иммунитетом по единственному жилью и процедурой банкротства.
Также были бы сняты ограничения, предусмотренные «Законом о банкротстве» в отношении граждан. В частности, был отменён пятилетний запрет на подачу заявления о банкротстве по собственной инициативе, а также запрет на списание долгов в случае, если кредитор инициирует повторное банкротство гражданина. То есть освободился от долгов и начинай брать их, а затем легально и без последствий списывай их вновь и вновь.
На первый взгляд, всё выглядело логично и привлекательно для всех сторон, кроме банков, которые выдавали потребительские кредиты, не получая гарантии их возврата. Поэтому проект долго дорабатывался и был возвращён к рассмотрению только в июле 2024 года.
Что приняли в итоге?
Теперь гражданин, вступивший в процедуру банкротства, имеет возможность заключить с банком-залогодержателем по ипотеке мировое соглашение или реструктурировать задолженность с участием третьего лица. При этом согласие других кредиторов не потребуется.
Способ № 1. Пункт 5 статьи 213.10 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ - реструктуризация ипотечного долга с участием третьего лица
Третье лицо может удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой единственного жилья, с согласия должника. Это можно сделать, предоставив денежные средства на условиях долгосрочного беспроцентного займа (срок не менее трёх лет с момента завершения процедуры).
Этот метод можно использовать на любом этапе процедуры банкротства, но не ранее чем через два месяца после того, как кредиторы заявили свои требования.
В результате денежные средства третьего лица считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения 3 лет с даты завершения или прекращения процедуры банкротства.
Способ № 2. Статья 213.10-1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ - заключение мирового соглашения между залоговым кредитором и должником.
Это даёт возможность банкроту продолжить выплату долга и сохранить за собой право собственности на жильё. Чтобы утвердить мировое соглашение, не нужно согласие финансового управляющего и других кредиторов, которые не участвуют в этом соглашении. НО: денежные средства, которые должник будет использовать для погашения обязательств по мировому соглашению, не должны быть получены от потребительских кредитов.
Этот метод также можно использовать на любом этапе процедуры банкротства, но не ранее чем через два месяца после того, как кредиторы заявили свои требования.
Способ выбран. Что дальше?
Со дня утверждения реструктуризации или утверждения мирового соглашения арбитражным судом наступают определённые последствия:
- на жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не может быть обращено взыскание в ходе процедур банкротства;
- требования кредитора, обеспеченные ипотекой, сохраняются, а сама ипотека не прекращается;
- требования кредитора, обеспеченные ипотекой, исключаются из реестра требований кредиторов и не могут быть удовлетворены в ходе процедур банкротства.
Закон опубликован 8 августа. Когда он начнёт применяться?
Закон вступит в силу 8 сентября 2024 года.
Новые правила будут применяться к делам о банкротстве физических лиц, которые были инициированы после вступления закона в силу или до его вступления в силу при условии, что к этому дню в рамках дела о банкротстве не было реализовано единственное жилье (или его часть), находящееся в ипотеке.
А как узнать про банкротство и его нюансы детальнее?
Чтобы получить индивидуальную юридическую консультацию по вашей ситуации с долгами обратитесь ко мне в профиль - https://dostupnoepravo.ru/l/1122 и я расскажу вам более подробно о процедуре по всем шагам, так как специализируюсь на внесудебном и судебном банкротстве. Также проведу процедуру Финансово-правового анализа по итогам которого, вам будет выдано заключение, в котором будут оценены риски по банкротству.
Услуга будет оказана на условиях 100 % предоплаты.
Изображение от jcomp на Freepik
