С 1 июля 2025 года в России вступили в силу новые ограничения на выдачу так называемых рискованных кредитов. Это очередной шаг Центробанка в сторону снижения закредитованности населения и защиты банковской системы от возможных волн неплатежей. Речь идет о макропруденциальных лимитах — техническом термине, за которым скрывается вполне конкретная реальность: получить ипотеку или автокредит с минимальным взносом или при высоких долговых обязательствах теперь будет значительно сложнее.
Главная цель изменений — ограничить рост кредитов, которые с большой долей вероятности не будут возвращены. В первую очередь речь идет о заемщиках с высокой долговой нагрузкой. Это те случаи, когда человек уже выплачивает кредиты, а новый займ может привести к полному финансовому краху. В июле 2025 года банки обязаны соблюдать жесткие лимиты: не более 2% от всех выданных ипотек могут приходиться на клиентов с взносом ниже 20% и долговой нагрузкой выше 50%. Под долговой нагрузкой понимается соотношение ежемесячных выплат по всем кредитам к доходу заемщика. То есть если половина или больше дохода уходит на погашение долгов, такой клиент считается рисковым.
Ранее у банков была большая свобода в таких решениях. Формально они уже учитывали долговую нагрузку при одобрении заявок, но никто не запрещал выдавать кредиты заемщикам с предельно высокой нагрузкой — главное, чтобы это было прописано в политике банка. Теперь это ограничено законом. Кроме того, нововведение касается не только ипотеки. Под регулирование попали и автокредиты. Так, с 1 июля доля займов на покупку автомобилей для граждан с долговой нагрузкой выше 80% не должна превышать 20% от общего объема выдачи.
Выглядит это так: если человек уже выплачивает несколько кредитов и хочет взять ипотеку, а при этом может внести только 10% стоимости квартиры, банк скорее всего откажет. Даже если доход формально позволяет обслуживать новый займ. Причина — банк уже израсходовал допустимый лимит на подобные сделки и рискует получить санкции от регулятора.
Нововведения касаются всех банков без исключения. Это значит, что не получится просто обратиться в другую организацию, надеясь, что там требования будут мягче. Лимит действует на уровне всей банковской системы, и за его соблюдением будет следить Центробанк. Устанавливаются специальные отчетные формы, банки обязаны передавать данные, подтверждающие долю рискованных кредитов. Если лимиты будут превышены — последуют меры вплоть до ограничений на деятельность.
Для граждан это означает следующее: в первую очередь пострадают те, кто планировал взять ипотеку с минимальным взносом, особенно без официальной высокой зарплаты. Также это ударит по тем, кто уже обслуживает несколько кредитов и не имеет свободного дохода. Больше всего нововведение затронет заемщиков в крупных городах, где цены на жилье высоки, а накопить на первоначальный взнос сложно.
Однако и в регионах могут возникнуть сложности — особенно в сегменте автокредитования. Многие брали машины в кредит без особого запаса по доходам, а сейчас вынуждены отказывать себе в новых покупках, потому что официальные параметры не позволяют банку одобрить займ. Отказов станет больше, даже если клиент исправно платит по текущим обязательствам.
Стоит понимать, что речь идет именно об ограничении долей в портфеле банков. Это значит, что полностью такие кредиты не запрещаются, но получить их станет куда труднее. Банк может выдать займ, но только если не превысил лимит. Если же квота исчерпана — клиента могут внести в «отложенный список» или сразу отказать.
Юристы подчеркивают: нововведение не нарушает права заемщиков, но делает правила более прозрачными. Ранее решения принимались банками по своему усмотрению, теперь же есть четкие нормативы. Если вам отказали в кредите, и вы считаете, что это сделано необоснованно, можно запросить официальное объяснение причин. Также важно проверять свою кредитную нагрузку — не все граждане знают, сколько процентов от их дохода реально уходит на выплаты.
Тем, кто планировал оформить ипотеку или автокредит, стоит заранее подготовиться: собрать справки о доходах, снизить долговую нагрузку, возможно — внести досрочные платежи по текущим займам. В некоторых случаях поможет участие в совместных программах с работодателем или государством, которые позволяют обойти жесткие требования.
Нововведения направлены на защиту интересов самих заемщиков. Они помогают избежать ситуаций, когда человек берет кредит, который не в состоянии выплатить. Однако последствия будут ощутимы уже в ближайшие месяцы — особенно для тех, кто рассчитывал на кредит в качестве единственного способа решения жилищного вопроса.
Если вы сомневаетесь, как повлияют изменения на вашу ситуацию, лучше обратиться за консультацией. Юрист поможет рассчитать долговую нагрузку, понять шансы на одобрение кредита и подготовить нужные документы. А при необоснованном отказе — защитит ваши права в банке или даже в суде.
