После первого чтения в Госдуме рассматривается пакет поправок, направленных на жёсткое ограничение самых дорогих микрозаймов. Законопроект предлагает запретить одновременное наличие нескольких микрозаймов с очень высокой полной стоимостью кредита (ПСК) и пресечь практику так называемой «вечной» новации долга, когда старый заём бесконечно переоформляется в новый.
Инициатива напрямую касается миллионов заёмщиков МФО и направлена на снижение долговой спирали и защиту людей, попавших в финансовую ловушку.
📜 Что предлагают изменить после I чтения
Важно: речь идёт о законопроекте, окончательные формулировки ещё обсуждаются. Однако ключевые идеи уже обозначены.
1. Лимит на количество «дорогих» микрозаймов
Предлагается установить правило, при котором заёмщик не сможет одновременно иметь более 1–2 микрозаймов с очень высокой полной стоимостью кредита (ПСК).
Речь идёт именно о самых дорогих продуктах МФО, где проценты и комиссии кратно превышают банковские кредиты.
Цель — остановить ситуацию, когда человек берёт:
заём в одной МФО,
затем второй и третий — в других,
чтобы гасить предыдущие долги.
2. Запрет «вечной» новации долга
Под новацией понимается переоформление долга:
старый заём закрывается формально, а вместо него тут же выдаётся новый — с процентами, штрафами и комиссиями.
Поправки предлагают:
запретить многократную новацию, если она не улучшает положение заёмщика;
пресечь практику, когда долг фактически «консервируется» и растёт месяцами;
обязать МФО предлагать иные способы урегулирования — реструктуризацию, график платежей, снижение нагрузки.
3. Усиление контроля за долговой нагрузкой
МФО будут обязаны жёстче проверять:
количество уже действующих займов;
платёжеспособность заёмщика;
совокупную долговую нагрузку.
Фактически рынок микрозаймов станет ближе по правилам к банковскому кредитованию.
🧩 Зачем понадобилось ужесточение
По данным регуляторов, значительная часть проблемных долгов формируется именно так:
- человек берёт несколько микрозаймов одновременно;
- проценты накапливаются быстрее, чем он может платить;
- долг постоянно «перекатывается» через новации;
- итоговая сумма становится неподъёмной.
Даже при действующих ограничениях по процентам, такие схемы приводят к ситуации, когда заёмщик годами остаётся в долгах без реальной возможности закрыть обязательства.
👤 Кого коснутся изменения
Заёмщиков МФО
Для граждан это означает:
- меньше шансов «утонуть» в нескольких микрозаймах;
- снижение давления со стороны МФО;
- больше шансов на реальную реструктуризацию, а не формальное переоформление долга.
Микрофинансовых организаций
Им придётся:
- пересматривать бизнес-модели;
- отказываться от агрессивных схем пролонгации;
- усиливать скоринг и контроль.
Коллекторов
Если долги перестанут «раздуваться» через новации, объём проблемных портфелей может сократиться.
⚖ Как это может работать на практике
Если закон примут в текущей логике:
МФО проверяет, сколько «дорогих» займов уже есть у клиента.
Если лимит превышен — новый заём не выдаётся.
При проблемах с оплатой МФО не может бесконечно переоформлять долг.
Заёмщику должны предложить альтернативу:
- реструктуризацию,
- изменение графика,
- частичное списание штрафов.
Это снижает риск долговой ямы.
❓ Частые вопросы
Это означает запрет всех микрозаймов?
Нет. Речь идёт только о самых дорогих продуктах и их количестве одновременно.
Можно ли будет взять новый заём, если старый погашен?
Да. Ограничение касается одновременного наличия, а не количества за всю жизнь.
Что будет с уже действующими займами?
Обычно такие нормы не имеют обратной силы, но окончательный порядок будет зависеть от текста закона.
Запретят ли пролонгации совсем?
Нет. Обсуждается именно запрет многократной и формальной новации, ухудшающей положение заёмщика.
⚠ Возможные последствия
снижение доступности быстрых денег;
рост отказов в МФО для закредитованных граждан;
уменьшение долговых спиралей;
рост роли банков и социальных программ кредитования.
🟩 Если у вас уже есть микрозаймы, МФО предлагает бесконечные «продления» или вы хотите понять, как новые правила повлияют на ваш долг, юристы сервиса «Доступное Право» помогут оценить ситуацию и выбрать законный способ защиты.
