Принят закон о новых кредитных каникулах для граждан (Закон № 46-ФЗ). В любое время до 30 сентября 2022 года заемщики по кредитам, взятым до 1 марта этого года (в т.ч. и ипотечным), могут обратиться в свой банк с заявлением о приостановлении исполнения своих обязательств по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев (ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
При этом должны выполняться три условия:
1 — сумма взятого кредита не превышает максимум, установленный Правительством РФ (ПП РФ от 03.04.2020 № 435).
Для потребкредитов, выданных гражданам, это не более 250 тысяч рублей, для ипотечных кредитов — 2 млн рублей (но есть исключения: для Москвы максимум составляет 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей);
2 — доход заемщика снизился по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%;
3 — на момент подачи заявления по кредиту не действует льготный период, предоставленный в связи с тяжелой жизненной ситуацией (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
Если все эти обстоятельства подтверждаются, банк должен уточнить график платежей по кредиту в связи с введением льготного периода (он устанавливается на 6 месяцев, если заемщик не заявил о меньшем сроке).
В течение этого времени гражданин может не платить по кредиту, а банку запрещено начислять за это неустойки и штрафы, требовать досрочного возврата кредита или обращать взыскание на заложенную недвижимость.
Что же касается процентов за пользование кредитными средствами, то они продолжают начисляться и в течение льготного периода.
Только для потребительских кредитов предусмотрено снижение процентов на это время — до уровня 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, утвержденного ЦБ РФ (т. е. проценты идут, но по сниженной ставке).
Для ипотечных кредитов такого ограничения не предусмотрено — т. е. проценты начисляются согласно условиям договора. Таким образом, кредитные каникулы — это лишь отсрочка по выплате кредита, но не списание долга.
С потребительских кредитов могут временно снять ограничения по установлению процентных ставок
Совет директоров ЦБ РФ может принимать решение о временном снятии ограничений по предельной стоимости потребительских кредитов, выдаваемых гражданам (Закон № 46-ФЗ).
Тогда как по общему правилу банкам запрещено выдавать кредиты дороже тех лимитов, которые устанавливает ЦБ РФ (ст. 6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
То есть на определенное время банкам могут предоставить полную свободу по установлению процентных ставок и прочих обязательных платежей по выдаваемым кредитам.
