Речь идет о так называемых макропруденциальных лимитах. Это новый для широкой публики термин, но его смысл довольно прост: Центробанк сможет определять, какую долю определенного типа займов могут выдавать банки и микрофинансовые организации в течение квартала.
Закон, на основании которого это стало возможным, был принят еще в ноябре 2024 года. С апреля он начал применяться на практике. Теперь финансовым организациям придется учитывать не только платежеспособность конкретного клиента, но и общий лимит, который установлен регулятором на тот или иной тип займа.
Что это значит для простых заемщиков? Могут ли им теперь отказать не из-за плохой кредитной истории, а просто потому, что банк «перебрал лимит»? Разбираемся, как все устроено.
Что такое макропруденциальные лимиты
Макропруденциальные лимиты — это инструмент, с помощью которого Банк России сможет регулировать общий объем выдачи определенных типов кредитов.
Цель — предотвратить перегрев рынка, когда кредиты начинают раздавать направо и налево, а заемщики накапливают долги, которые не в состоянии обслуживать.
Слишком активный рост ипотечного или автокредитного портфеля — это риск для всей экономики. Если люди не смогут расплачиваться, начнутся массовые дефолты, а следом — кризис в банковской системе.
Чтобы этого не допустить, Центробанк теперь может сказать: например, в текущем квартале каждый банк может выдать не более 25% автокредитов заемщикам с низким доходом или не более 30% ипотек с первоначальным взносом ниже 15%. Остальным придется отказать — даже если формально человек проходит по документам.
Как это будет работать на практике
Теперь каждый квартал Банк России сможет устанавливать для банков и микрофинансовых организаций лимиты по доле рисковых кредитов в общем объеме выдач.
Рисковыми считаются, например:
- ипотека с минимальным первым взносом;
- кредиты людям с высокой долговой нагрузкой;
- автокредиты на дорогие машины с длинным сроком выплаты;
- займы заемщикам без официального дохода.
Если банк уже выбрал разрешенный объем таких кредитов, он не сможет выдать новые — даже при наличии желающих клиентов.
Организации будут обязаны отслеживать этот показатель и подавать отчетность в Центробанк. В случае превышения лимита возможны санкции — от штрафов до ограничений на дальнейшую работу с такими продуктами.
Повлияет ли это на обычных людей
Для большинства заемщиков с нормальной кредитной историей и стабильным доходом ничего не изменится. Лимиты направлены не на массовую выдачу, а на сдерживание рисков.
Но если вы, например, хотите взять ипотеку без первого взноса, имея при этом уже пару активных кредитов и нестабильную работу — теперь шанс получить одобрение будет еще ниже.
Или если вы хотите взять автокредит на 7 лет при низком уровне дохода — банк может отказать, ссылаясь не на вашу персональную ситуацию, а на то, что доля таких займов в его портфеле уже превысила лимит.
Это не означает, что кредиты станут недоступными. Просто банкам теперь придется отбирать клиентов осторожнее, и в условиях ограниченного лимита приоритет будут отдавать тем, кто вызывает у них меньше вопросов.
Почему решили ввести такую меру
Банк России давно предупреждал о росте закредитованности населения. Особенно резко увеличилось количество ипотек с низким первым взносом, а также автокредитов на дорогие автомобили при минимальных доходах заемщиков.
В условиях экономической неопределенности и роста ставок такая ситуация может обернуться кризисом неплатежей.
Макропруденциальные лимиты позволяют заранее ограничить агрессивное поведение банков и снизить общие риски для системы. Это похоже на то, как в спортзале ограничивают вес штанги — чтобы спортсмен не надорвался. Так и здесь: цель не в том, чтобы всем отказать, а в том, чтобы рынок не перегрелся.
Что делать заемщикам
Если вы собираетесь взять ипотеку или автокредит — не откладывайте оформление на потом. С введением лимитов банки будут внимательнее подходить к одобрению заявок.
Стоит заранее проверить свою кредитную историю, уровень долговой нагрузки и подобрать оптимальные условия. Возможно, стоит увеличить первый взнос или сократить срок займа — чтобы повысить свои шансы на одобрение.
Если у вас нестандартная ситуация или вы не уверены, подойдете ли под лимиты — лучше проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом.
Также стоит помнить: если вам отказали — это может быть не из-за вас, а потому что банк уже выбрал лимит. Попробуйте обратиться в другой банк или подать заявку позже.
Новая система — это не запрет, а способ сделать рынок устойчивым и безопасным. Но заемщикам стоит быть внимательнее — особенно тем, у кого уже есть долги или нестабильный доход.
Если вы планируете взять крупный кредит в ближайшее время — не тяните. Условия могут меняться не в вашу пользу. А если не уверены в своей ситуации — обратитесь за консультацией. Это сэкономит время, нервы и деньги. Для консультации нажмите кнопку ниже.
