Мало кто не слышал об «ипотеке». Кто-то боится ее, как огня. Кто-то ненавидит, кто-то видит в ней возможность улучшить свои жилищные условия. Кто-то – возможность заключить выгодную сделку.
Однако, испытывая по поводу этого слова определенные чувства и эмоции, многие не имеют представления о том, что это. Либо имеют, но смутные или не совсем верные.
Предлагаем рассмотреть два самых распространенных заблуждения по поводу сути ипотеки и узнать, что она на самом деле из себя представляет.
Миф № 1. Ипотека — это кредит для покупки квартиры.
Это, наверное, самое распространенное ошибочное мнение среди граждан, которые не сталкивались с ипотекой.
Ипотека — это не кредит. Что же тогда?
За этим словом скрывается то, что в мире права называют залог недвижимого имущества. Залог гарантирует другой стороне соглашения, что если должник не исполнит свои обязанности по договору, то кредитор не останется ни с чем.
Чтобы было понятно, давайте рассмотрим элементарный пример:
Иван взял у Михаила взаймы 1 млн руб. Михаил боится, что Иван не вернет ему деньги. И не то, чтобы Иван непорядочный, у него их просто может не быть. Тогда Иван предлагает Михаилу в залог свой дачный участок. Если Иван не отдаст долг Михаилу, то Михаил может потребовать (через суд либо вне суда в отдельных случаях) продать участок, и с суммы продажи ему будут возвращены заемные средства.
То же самое происходит и в самом популярном случае. Речь об ипотечном кредитовании банками граждан в целях приобретения последними жилья. Между гражданином и банком существует договор кредита (банк дает деньги под проценты на приобретение квартиры). При этом приобретаемая гражданином на деньги банка квартира становится предметом залога. Если гражданин не будет платить деньги, банк сможет вернуть долг за счет требования о продаже заложенной квартиры.
Причем стоит отметить еще 2 принципиальных момента по поводу ипотеки:
- предметом залога может быть любая недвижимость: дом, земля, предприятие и др.
- ипотека может обеспечивать исполнение не только договора займа, кредита, но и любых других договоров.
Миф № 2. Квартира – собственность банка (предмет ипотеки – собственность залогодержателя)
Многие думают, что при ипотечном кредитовании квартира, пока гражданин не выплатит кредит, находится в собственности банка. Это заблуждение связано с тем, что в случае нарушения обязанности выплачивать кредит «квартиру могут забрать и продать, чтобы выплатить долг банку».
Нет, и еще раз нет! Недвижимость, являющаяся предметом ипотеки – собственность залогодателя (заемщика, должника).
В Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) именно гражданин значится как собственник (но в реестре будет отметка, что квартира обременена ипотекой).
1. Гражданин как законный владелец может осуществлять все права собственника: владеть, пользоваться и распоряжаться: продавать, дарить, сдавать в аренду, жить в квартире и др. (правда, распоряжение происходит с согласия банка, так как на квартире обременение в виде залога).
2. Также он несет и обязанности, вытекающие из обладания недвижимостью: бремя содержания, необходимость оплачивать услуги ЖКХ, налоги и др.
Продать квартиру могут исключительно в рамках отношений, существующих между банком и гражданином по поводу залога недвижимого имущества (если должник не платит долг), а не по «хотению» банка, якобы распоряжающегося квартирой как своей, путем продажи.
***
Теперь-то вы точно знаете, что такое ипотека и в чем ее суть! А если остались вопросы, вы можете задать их юристам «Доступного права», обратившись за консультацией.
