Условно можно выделить три этапа банкротства физического лица.
1. Подача заявления о банкротстве физического лица. Инициатива может принадлежать как самому физическому лицу, которое не в состоянии справиться со своей задолженностью, так и кредитору. При этом заявление подается в суд общей юрисдикции по месту нахождения должника.
2. Открытие процедуры банкротства после признания заявления обоснованным. В суде нужно документально доказать свою неплатежеспособность и добросовестность.
3. Судебное производство, в ходе которого долги погашаются за счет продажи арбитражным управляющим части имущества должника на конкурсной основе. Необходимо отметить, что законодательство предусматривает ряд ограничений по имуществу, на которое обращать взыскание запрещено. Так, нельзя взыскивать предметы обихода и жизнеобеспечения, за исключением предметов роскоши и драгоценностей, предметы для профессиональной деятельности (для заработка) должника, деньги в пределах установленного прожиточного минимума для должника и его иждивенцев. Также нельзя продать единственное жилье должника, которое не является предметом залога. Даже если требования кредиторов удовлетворены не полностью, долговые обязательства считаются прекращенными.
Согласно положениям Закона о банкротстве, инициировать такое дело при наличии указанных в Законе критериев банкротства может любой из следующих субъектов:
- сам гражданин, попавший в трудное финансовое положение;
- налоговые органы;
- конкурсный кредитор - любое физическое или юридическое лицо, которому задолжал гражданин.
Правом на подачу заявления последние два вида субъектов обладают по общему правилу при условии наличия у них вступившего в силу решения судебного органа, которое подтверждает соответствующие требования. Однако есть ряд исключений, в частности, речь идет о следующих:
- нотариально удостоверенных сделках, а также требованиях, подтвержденных исполнительной надписью нотариуса или же основанных на нотариальном протесте векселя;
- обязательных платежах;
- кредитных договорах или требованиях, которые гражданином признаны, но до момента подачи иска не исполнены;
- взыскании алиментов, если только такие требования не связаны с процедурой установления отцовства.
Заявление банкрота или кредитора направляется в арбитражный суд, определяемый по месту официальной регистрации или же временного жительства гражданина. В случае временного проживания данный факт должен быть подтвержден документально.
В тексте заявления обязательно следует отразить следующие указанные ниже обстоятельства:
1. Реквизиты заявителя и гражданина-банкрота.
2. Основания возникновения долга и сумма задолженности (правильнее разграничить виды требований - по возмещению вреда жизни, здоровью, по обязательным платежам и др.).
3. Какие факторы способствовали появлению долгов.
4. Существуют ли исковые требования к лицу, а также ведется ли в отношении его исполнительное производство.
5. Какое имущество принадлежит гражданину, в том числе за границей, а также желательно перечислить банковские счета.
При подаче заявления необходимо определить саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из состава которой будет утверждаться финансовый управляющий. Правом на предложение кандидатуры финансового управляющего, безусловно, обладает сам заявитель, поэтому гражданину выгодно самостоятельно подать иск о банкротстве, не дожидаясь аналогичных действий от кредитора - так физическое лицо сможет самостоятельно выбрать подходящего ему управляющего.
При подаче самим должником или его кредиторами заявления о банкротстве арбитражный суд первым делом проверяет его обоснованность.
Если иск изначально подан с нарушениями в части его оформления или дополнения соответствующими документами, судья выносит определение об оставлении без движения и предлагает исправить недостатки. Принятие заявления оформляется лишь при строгом соответствии заявления требованиям закона.
Рассматривая вопрос о том, имеются ли все основания для принятия заявления субъекта, суд учитывает соблюдение формальных требований, а также доказанность неплатежеспособности гражданина. Выделяют ряд обстоятельств, наличие любого из которых явно свидетельствует о том, что физическое лицо неплатежеспособно и не сможет в дальнейшем надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. К таким обстоятельствам относят:
- прекращение расчетов с кредиторами, если срок исполнения обязательств перед ними уже истек;
- если не менее 10% обязательств по гашению обязательных платежей гражданином не исполнены в срок не менее одного месяца с момента наступления срока платежа;
- долги физического лица превышают стоимость его имущества;
- имеется постановление службы приставов о прекращении взыскания в связи с отсутствием средств и имущества, за счет которых оно может быть проведено.
Таким образом, если хотя бы одно из перечисленных условий имеет место, результатом заседания станет определение, которым будет введена процедура реструктуризации долгов, или, если реструктуризация невозможна, суд сразу перейдет к реализации имущества. Если же суд сочтет заявление необоснованным, определением дело будет либо оставлено без рассмотрения, либо прекращено.
Кроме того, даже если один из перечисленных признаков имеет место, но судом будет установлено, что неспособность гражданина в полной мере исполнить обязательства носит краткосрочный характер, этот факт не может служить основанием для инициации в отношении физического лица процедуры банкротства. Чаще всего суды признают необоснованными заявления по следующим причинам:
- неверный расчет суммы долга (например, необоснованные штрафные санкции);
- непредставление или неполное представление сведений об имуществе должника (например, при долге в 1 млн руб. выясняется наличие имущества у гражданина на 20 млн руб.);
- кратковременность неисполнения обязательств и т.д.
