Христина •

14 дней назад

Бесплатный вопрос юристу №514576

Банк начислил неустойку по ипотеке, которая перешла по наследству в 2024 году. было подписано допсоглашение, в котором эта неустойка не фигурирует. сама...

здравствуйте. банк начислил неустойку по ипотеке, которая перешла по наследству в 2024 году. было подписано допсоглашение, в котором эта неустойка не фигурирует. сама ипотека была оформлена в 2018 году. неустойка была начислена из-за страховки. в чат банка было подано обращение-претензия 19 июня 2026 года, как только стало известно о неустойке. рассмотрение обращения продлили до 8 июля 2026 года. сегодня было поступление детских пособий, которые автоматически ушли на погашение этой неустойки, но ведь социальные выплаты не должны списываться в счет неустойки. насколько неправомерны действия банка? и что в этом случае делать?

5 ответов юристов

4.9

Гучапшев Хабас Феликсович •

14 дней назад

Здравствуйте!
По описанной ситуации у банка, на мой взгляд, сразу две проблемные точки.
Первая — сама неустойка. Если после вступления в наследство в 2024 году с банком было подписано допсоглашение, и в нем не было указано уже начисленной неустойки либо обязанности ее уплатить, то у банка очень слабая позиция, если он спустя время просто “вспомнил” про этот долг и начал его удерживать. Тут нужно смотреть текст допсоглашения: если оно фиксировало новый порядок исполнения обязательств, новый график, размер задолженности или иным образом урегулировало отношения с наследником, банк не вправе произвольно доначислять и списывать то, что в соглашении не отражено. Тем более если неустойка связана именно со страховкой, а не с просрочкой ежемесячных платежей по ипотеке.
Вторая и, на мой взгляд, более очевидная — списание детских пособий. Детские выплаты относятся к доходам, на которые нельзя обращать взыскание. Это следует из ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”. И хотя банк часто пытается подать это не как “взыскание”, а как “автоматическое списание в счет долга”, по сути если он забрал именно социальные выплаты, имеющие защищенный характер, это очень похоже на неправомерное списание. А если банк видел код поступления как социальную выплату, его позиция становится еще хуже.
Что я бы рекомендовал делать сейчас, без затягивания. Нужно сегодня же или максимум завтра подать в банк отдельную письменную претензию именно по факту списания детских пособий, не через чат, а через офис банка либо заказным письмом, либо через официальный раздел обращений с сохранением подтверждения отправки. В претензии просите: немедленно вернуть сумму списанных социальных выплат, предоставить письменное основание списания, указать дату и основание начисления неустойки, а также направить полный расчет этой неустойки и копию документа, на основании которого банк считает ее подлежащей оплате после подписания допсоглашения.
К претензии лучше приложить выписку по счету, где видно поступление пособия, справку или уведомление о назначении пособия, если есть, и указать, что списанные деньги — это именно детские социальные выплаты, на которые взыскание не допускается. Отдельно пропишите требование исключить автосписание с этого счета в будущем.
Если до 8 июля банк деньги не вернет, дальше уже имеет смысл сразу идти с жалобой в Банк России и прокуратуру, а затем заявлять в суд требования о возврате незаконно списанных средств, процентах по ст. 395 ГК РФ и, при наличии оснований, о признании начисления неустойки неправомерным. Если банк удержал именно защищенные соцвыплаты, шанс на возврат денег здесь, на мой взгляд, вполне рабочий.
Если хотите, я сейчас могу сразу составить вам готовую сильную претензию в банк на возврат списанных детских пособий и отдельный блок по оспариванию самой неустойки — так, чтобы ее можно было просто отправить сегодня.
С наилучшими пожеланиями, Хабас Феликсович.

Средняя оценка ответа

5.0

Христина •

14 дней назад

От автора вопроса •

Христина •

14 дней назад

здравствуйте. да, было бы прекрасно

Смотреть переписку полностью (2)

4.8

Лыков Андрей Леонидович •

14 дней назад

Здравствуйте!
Вы несколько неправильно понимаете ограничения по имуществу, на которое не может быть обращено взыскание.
А Вас на данный момент правоотношения имеют исключительно кредитный характер, в рамках которых банк, погашая задолженность, изыскивает денежные средства на любых счетах.
Ограничения же связаны с принудительным взысканиям по исполнительным документам.

Оцените ответ исполнителя

Христина •

14 дней назад

не было исполнительских документов

Лыков Андрей Леонидович •

14 дней назад

Раз не было, значит читаем моё, а не выше и ниже.

4.9

Селезнев Сергей Владимирович •

14 дней назад

Христина, здравствуйте. Взыскивать детские пособия в счет неустойки (или любого кредитного долга) без вашего отдельного текущего согласия банк не имеет права. Детские пособия обладают абсолютным «исполнительным иммунитетом» согласно ст. 101 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» и ч. 22.2 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите».
Банк имеет право списать регулярные соцвыплаты в счет кредита только при наличии вашего согласия. Даже если такое согласие было прописано в договоре, закон дает вам право отозвать его и потребовать возврата денег в течение 14 дней со дня списания (ч. 22.3 ст. 5 ФЗ № 353). Банк обязан вернуть их за 3 рабочих дня.
Наследник отвечает по долгам в пределах стоимости наследства (ст. 1175 ГК РФ). Банк не имеет права начислять неустойку (штрафы, пени) со дня смерти заемщика и до момента принятия наследства (п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 и ч. 5 ст. 14 ФЗ № 353).
Если в 2024 году вы подписали дополнительное соглашение к ипотеке (переоформили долг на себя) и в графике/тексте соглашения неустойка не была зафиксирована, банк нарушает условия обновленных обязательств.
Банк нарушил обязанность своевременно информировать заемщика о возникновении задолженности, предъявив ее постфактум через 2 года после перехода наследства.
План действий:
1. Напишите на официальную почту/офис заявление: «Прошу незамедлительно, в течение 3 рабочих дней, вернуть денежные средства в размере [сумма], списанные [дата] со счета [номер счета] в счет погашения неустойки. Данные средства являются социальными выплатами (детским пособием), маркированы кодом дохода 2 и защищены ст. 101 ФЗ № 229 и ст. 5 ФЗ № 353. Настоящим я заявляю об отсутствии согласия на удержание данных средств».
Предупредите банк, что отложение решения до 8 июля (свыше установленных законом 3 дней для возврата соцвыплат) является грубым нарушением регламентов ЦБ РФ.
2. Подача жалоб в надзорные органы. Так как банк уже нарушил ваши права, зафиксируйте нарушения в госорганах. Это резко ускорит рассмотрение вашего обращения банком.
Направьте обращение через официальный сайт ЦБ РФ. Укажите, что банк незаконно обратил взыскание на детские пособия и начислил скрытые пени на наследственное имущество, нарушая ст. 14 ФЗ-353. ЦБ РФ в праве применить к банку санкции за подобные действия.
Напишите в прокуратуру заявление по факту незаконного лишения несовершеннолетних детей государственной поддержки.
Если до 8 июля банк откажется аннулировать неустойку и вернуть деньги, вам необходимо направить досудебную претензию финуполномоченному.
3. Параллельно потребуйте от банка письменный расчет: за какой конкретно период начислена неустойка. Если пени начислены за период, когда заемщик уже умер, а вы еще не вступили в наследство (6 месяцев) — они незаконны. Если за более поздний период — проверьте, уведомлял ли вас банк о необходимости продления страховки после подписания допсоглашения в 2024 году.

Оцените ответ исполнителя

5.0

Воропаев Дмитрий Александрович •

14 дней назад

Здравствуйте. Социальные выплаты, на которые законом запрещено обращать взыскание, не могут использоваться для погашения задолженности, в том числе неустойки, при условии, что банк был уведомлен об их целевом назначении. Если списание произведено именно с детских пособий, рекомендую незамедлительно обратиться в банк с требованием вернуть незаконно списанные денежные средства и предоставить выписку по счету. При отказе можно подать жалобу в Банк России и обратиться в суд. Что касается начисленной неустойки, необходимо изучить условия кредитного договора, дополнительного соглашения и основания ее начисления. Само по себе отсутствие неустойки в дополнительном соглашении не всегда означает незаконность ее начисления, однако банк обязан обосновать расчет и правовые основания ее взыскания.

Оцените ответ исполнителя

4.8

Усольцев Виктор Николаевич •

14 дней назад

Согласно ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», взыскание (включая автоматическое списание банком) не может быть обращено на пособия и иные выплаты, имеющие социальный характер, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ или государственных внебюджетных фондов.
Это касается пособий гражданам, имеющим детей, а также средств материнского (семейного) капитала.
Банк обязан идентифицировать такие поступления по специальным кодам вида дохода (например, код «2» для детских пособий), которые работодатель или орган соцзащиты указывает при переводе денег. Списывать их в счет погашения неустойки банк не имел права ни при каких обстоятельствах.
Отсутствие основания для начисления неустойки. Ипотека была оформлена в 2018 году, наследство принято в 2024 году, а дополнительное соглашение подписано уже после вашего вступления в права наследования.
Если в допсоглашении неустойка не фигурирует как признанный долг, это означает отсутствие вашего согласия с этим начислением.
Более того, если задолженность возникла из-за страховки, необходимо проверить условия договора страхования и кредитного договора: часто обязанность продлевать страховку лежит на заемщике, но банк обязан своевременно уведомлять о необходимости продления.
Если уведомления не было, начисление штрафных санкций можно оспорить как необоснованное.
Неустойка была начислена за период до принятия наследства (вероятно, еще при жизни заемщика в 2018–2024 годах).
Срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Поскольку вы вступили в наследство в 2024 году, требования банка по старым пеням могут быть полностью аннулированы судом по вашему заявлению об истечении срока давности.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательства прекращаются смертью должника, если они неразрывно связаны с его личностью. Однако долги по кредиту переходят к наследникам в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
При этом штрафы и пени, начисленные за периоды, когда вы еще не были собственником долга, законными считаться не могут.
Автоматическое изменение очередности платежей. По закону сумма платежа, недостаточная для полного исполнения обязательства, погашает издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).
Банк самовольно направил социальные деньги на погашение спорной неустойки, нарушив установленную законом очередность.

Оцените ответ исполнителя

Статьи на похожие темы

Страховка по кредиту: почему не стоит сразу верить словам «вернуть уже нельзя»

Верховный Суд выпустил новый обзор по спорам о жилье: что важно знать собственникам

119

🔥 можно ли купить долю за маткапитал у близкого родственника?

345

Банк начислил неустойку по ипотеке, которая перешла по наследству в 2024 году. было подписано допсоглашение, в котором эта неустойка не фигурирует. сама...

Похожие вопросы

Статьи на похожие темы